עדכון לפוסט קודם - שינוי בכללי המשכנתא

בנק ישראל עדכן היום כי בכוונתו להחיל את השינוי עליו הוכרז בטיוטא שפורסמה לפני כשבועיים, באופן מדורג.כזכור בטיוטא זו נכללה החלטה לפיה ניתן יהיה לקחת 2/3 מתוך המשכנתא במסלול הפריים ולא רק שליש, כפי שניתן היום.בהתאם להחלטה שפורסמה היום -לוקחי משכנתאות חדשות יוכלו לקבל משכנתא עם 2/3 פריים החל מה17/1/21.ממחזרי משכנתא יוכלו לקחת משכנתא כזו החל מה28/2/21הכנסת השינוי באופן מדורג נועדה להפחית את העומס על הבנקים אם כי להערכתנו היא מהווה בעיקר דחייה של העומס שכן מספרם של לוקחי המשכנתאות החדשות שדחו את לקיחת המשכנתא עד לכניסת התקנות איננו כה גדול.נציין גם שלהערכתנו ייקח כמה שבועות עד שהשינוי באמת יועיל ללוקחי/ממחזרי המשכנתאות מכיוון שהצפי הוא שהבנקים ינסו בשלב ראשון לתמחר משכנתא עם שני-שליש פריים בריבית גבוהה וייקח מספר שבועות עד שהתחרות בין הבנקים תקטין את המרווחים ותניב את התועלת המיוחלת ללוקחי וממחזרי המשכנתאות.

עדכון ללקוחות

מהי מדיניות ההשקעה עליה אני ממליץ כעת במוצרי הפנסיה - עדכן ללקוחות ייעוץ פנסיוני (בלבד) עלה לאתר וניתן לקרוא אותו כאןפנו אלי לקבלת שם משתמש וסיסמא

שינויים בתקנות בנק ישראל - הגדלת הפריים והקטנת הקנס

עדכון - ביום 27/12/20 פורסם על שינוי ביחס לאמור בפוסט זה. ראה כאן בנק ישראל פרסם היום טיוטא של תקנות הנוגעות לתחום המשכנתאות – האחת נודעת ללקיחת משכנתא והשניה לסילוקה.התקנה הראשונה מאפשרת ללוקחי המשכנתאות לקחת עד 2/3 מהמשכנתא במסלול הפריים. זאת לעומת מגבלה של עד שליש שהיתה נהוגה עד היום.מכיוון שמסלול זה היה עד היום המסלול הזול ביותר ובנוסף סילוק שלו לא היה כרוך בקנס, הוא היה משתלם מאוד ללוקחי המשכנתא.עם מתן האפשרות לקחת אותו כשהוא מהווה שני שלישים מהמשכנתא, אפשר לצפות שהריביות הממוצעות על המשכנתאות תרדנה (ואיתן ההחזר החודשי). יחד עם זאת, צפוי שהבנקים יפצו על עצמם במידת מה ויעלו את המרווחים על הפריים וככל הנראה גם את הריביות על מסלולי הריבית הקבועה (שעדיין יהיה חובה לשלב אותם במשכנתא במשקל של לפחות שליש). אפשר להניח שבנקים שונים יבחרו בדרכים שונות לפצות את עצמם ולאחר פרסום התקנות הסופיות ייקח לשוק מספר שבועות להגיע לשיווי משקל חדש בו רוב הבנקים מתמחרים בצורה דומה את המסלולים השונים.למעשה – מי שעומד לפני רכישה וצריך לשלם (מכסף שמגיע ממשכנתא) בשבועות הקרובים, ככל הנראה לא יוכל ליהנות מהשינוי מכיוון שייקח מספר שבועות עד שהתקנה תיכנס לתוקף. במצב כזה כדאי לשקול שינוי של הרגע האחרון בתמהיל המשכנתא כך שיהיה פשוט יותר למחזר אותה בהמשך.לעומת זאת, מי שנמצא בעסקת רכישה אבל יכול לדחות את לקיחת המשכנתא – מומלץ שידחה את הלקיחה עד שהכללים החדשים ייכנסו לתוקף והשוק יתייצב.לאדם שנמצא בהליך מיחזור כדאי להקפיא את התהליך עד כניסת התקנות החדשות לתוקף.למי שלקח בעבר משכנתא מומלץ לחכות עד כניסת התקנות לתוקף ואז לבחון האם כדאי לו למחזר את המשכנתא וכך לחסוך כסף. סביר מאוד להניח שמספר האנשים שהמיחזור יהיה רווחי עבורם, יגדל ושהרווחיות שלו תגדל עבור אלו שכבר היום כדאי להם למחזר. יחד עם התקווה שהשינוי יוביל לירידה בריבית הממוצעת, על הלווים לקחת בחשבון שמשכנתא ששני שלישים ממנה הם במסלול הפריים, היא תנודתית יותר ובעתיד, כאשר בנק ישראל יעלה את הריבית, ההשעה על החזר החודשי תהיה חדה יותר. התקנה השניה שנכללה בטיוטא נוגעת לקנס שהבנקים גובים בסילוק משכנתא. בהתאם לתקנות שהיו נהוגות עד היום, מי שלקח משכנתא שכללה 'הלוואת זכאות' היה זכאי להנחה של 40% על הקנס לאחר 4 שנים ממועד הלקיחה. מי שלא משכנתא ללא הלוואת זכאות, היה זכאי עד היום להנחה של 30% לאחר תום 5 שנים מיום הלקיחה. בהתאם לטיוטת התקנה, תתווסף מדרגה חדשה – 8 שנים מיום הלקיחה והיא תקנה 50% הנחה (ללא תלות בלקיחת הלוואת זכאות) על הקנס. הפחתת הקנס נוגעת כמובן גם למי שממחזר משכנתא כך שמי שיש לו משכנתא ישנה ויקרה, יהיה כדאי במיוחד לבחון מיחזור לאחר כניסת התקנות לתוקף. לבחינת ייעוץ מותאם אישית חייגו  052-7703159 או פנו בווצאפ    ​

מה עדיף - 6% או 7%

שאלה - האם כדאי לשכיר להגדיל את ההפקדה לפנסיה מ6% ל7%?תשובה - כאשר אנחנו מפקידים כסף לפנסיה אנחנו 'נפרדים' ממנו לפחות עד גיל 60. אם יהיה לנו במהלך השנים צורך בכסף הזה, לא נוכל להגיע אליו (אלא אם נשלם מס כבד). אמנם הכסף יושקע וישיא תשואה, אבל אנחנו מוותרים על הנזילות והשאלה היא אם יש בכך תועלת והיגיון. הגדלת שיעור ההפקדה מ6% ל7% אמנם תגדיל את הפנסיה העתידית אבל היא לא תעניק לנו הטבת מס וגם לא תגדיל את היקף הכיסוי הביטוחי שניתן על ידי קרן הפנסיה.אמנם על 0.3% מתוך ה1% הנוסף תובטח תשואה של 5.15% + מדד אבל לדעתי יתרון זה לא מפצה על הוויתור על הנזילות של הכסף. בהתאם לכך אמליץ שה1% ייכנס לעו"ש ויושקע בתכנית שלא כרוכה בוויתור על נזילות.ראוי לציין שלחלק מהשכירים יש שכר עליו לא מתבצעות הפקדות לפנסיה. הפקדה עצמאית לפנסיה בשיעור של (עד) 16% ממנו עשויה לזכות בהחזרי מס ובכל מקרה  (גם במקרה שהיא לא יוצרת חיסכון במס) היא תגדיל את הכיסויים הביטוחיים.יש לציין שישנם מעסיקים שמוכנים להגדיל את ההפקדה שלהם (תגמולי מעביד) במידה והעובד מגדיל את ההפקדה שלו. במקרים אלו הגדלת ההפקדה יכולה להיות משתלמת מאוד.​

...
...

052-7703159

GlobalEx         טל: 03-6760602

ת.ד. 7639, רמת גן מיקוד 52176