טיפ פנסיה לעצמאים

עצמאים, הטור הבא מוקדש לכם. שוחחתי השבוע עם לקוח שההכנסה שלו ושל אשתו עומדת ביחד על כ15,000 ₪. שאלתי אותו האם הוא יודע מהי התכנית הפנסיונית שלו (ביטוח מנהלים, קרן פנסיה או קופת גמל) מה מסלול ההשקעה ואיזה ביטוחים כלולים בה. לא היה לו שמץ של מושג.האם אתה עורך השוואות לפני שאתה רוכש מכונת כביסה שמחירה הוא כ2,000 ₪? שאלתי. 'בוודאי'. לתכנית הפנסיונית שלך מופקדת בכל חודש 'מכונת כביסה וחצי' כ3,000 ₪, ואין לך מושג מה המחיר (דמי הניהול) ומה אתה רוכש שם - איך מושקע הכסף שלך, איזה ביטוחים אתה רוכש והאם הם מספיקים עבורך או שאולי יש שם בכלל בזבוז?! החל משנה זו (2017) גם עצמאים מחויבים להפקיד לתכנית פנסיונית. בבואם לבחור את התכנית הפנסיונית עליהם להכיר את המאפיינים השונים של התכניות ומה עונה במידה הרבה ביותר על הצרכים שלהם מבחינת מיצוי הטבות מס, רכישת ביטוחים, תזרים מזומנים של העסק והקצבה שצפויה להצטבר כתוצאה מההפקדות. בשונה משכירים להם מתבצעות הפקדות מידי חודש בחודשו, עצמאים יכולים לבחור את תדירות ומועד ההפקדה.עצמאים רבים שהפקידו עוד לפני שהחוק חייב אותם, נהגו לבצע את ההפקדה בסוף דצמבר. יש בכך היגיון רב מכיוון שהטבות המס ניתנות רק על חלק ההפקדה שאיננו עולה על 16% מההכנסה. כשההכנסות תנודתיות, קשה לדעת מראשית השנה מה יהיה באחריתה – מה תהיה ההכנסה השנתית וממילא מה הסכום האופטימלי מבחינת הטבות המס. אבל, להפקדה שאיננה מתבצעת מידי חודש, יש השלכה משמעותית - התכנית הפנסיונית לא תכלול ביטוחים.כמעט לכל בעל משפחה, יש צורך בביטוח חיים שיאפשר קיום כלכלי למשפחתו אם ח"ו ילך לעולמו בטרם עת. באותה המידה הוא זקוק לביטוח שיגן עליו כלכלית מפני מקרה בו יאבד את יכולתו לעבוד. בקרן פנסיה הביטוחים הללו מהווים חלק מה'חבילה' אבל אם ההפקדה לקרן מתבצעת הפקדה על בסיס חודשי. חלק מהעצמאים שמודעים להכרח להגן על עצמם ועל משפחתם מפני שתי קטסטרופות אלו, רוכשים ביטוח בנפרד. אבל כדאי לדעת, עלות ביטוח שנרכשת דרך קרן הפנסיה זולה הרבה יותר מרכישת ביטוח 'רגיל'.לפני שאסביר מה ניתן לעשות, עלי להקדים -הביטוח בקרן הפנסיה מבטיח קצבה חודשית (נכות או שארים) כאחוז מסוים מהשכר ממנו התבצעה ההפקדה. לשם דוגמא, מבוטח שבחר בכיסוי מקסימלי לשארים וביצע הפקדות משכר של 10,000 ₪, מבטיח שאם ילך לעולמו, לאשתו תהיה קצבה של 6,000 ₪ לכל ימי חייה ועוד 4,000 ₪ כל עוד יש ילדים מתחת לגיל 21. ניתן לבחור על אותו שכר, כיסוי ביטוחי נמוך יותר, למשל, 3,000 ₪ לאשה ועוד 1,500 כל עוד יש ילדים כנ"ל. במקרים רבים אני אכן ממליץ ללקוחותי להקטין את הכיסוי הביטוחי וכך לחסוך במצטבר עשרות רבות של אלפי שקלים ואף יותר מכך.כברירת מחדל, קרן הפנסיה מתייחסת אל הפקדה חודשית של עצמאי כאילו היתה 16% מהכנסתו. אם עצמאי הפקיד 1,600 ₪ הקרן מבטחת שכר של 10,000 ₪ בהתאם למסלול הביטוח (אחוז הכיסוי) שבחר הלקוח.אבל, עצמאי יכול לבחור שההפקדה החודשית תייצג 10% מהכנסתו. בחירה כזו תאפשר לו להפקיד מידי חודש 37% פחות ועדיין לרכוש את אותו כיסוי ביטוחי דרך קרן הפנסיה.את האופטימיזציה של המס, המתקבלת מהפקדה של 16% מההכנסה (עד לסכום המהווה תקרה לענין הטבות מס) ניתן יהיה לבצע בסוף השנה לאחר שהתברר מה היתה ההכנסה בפועל באותה השנה. לעצמאי שבכל זאת מעונין להפקיד רק בסוף השנה, אני ממליץ לשקול להפקיד לקופת גמל ולא לקרן פנסיה. בעוד שהצבירה שבקרן הפנסיה נתונה בסיכון אקטוארי, בקופת גמל סיכון זה אינו קיים. כאשר הקרן לא מעניקה ביטוח, בגלל תדירות ההפקדה, האטרקטיביות שלה ביחס לקופת גמל קטנה יותר.  לקבלת ייעוץ אובייקטיבי על התכנית הפנסיונית המתאימה לכםחייגו עכשיו 1-700-701-444 או השאירו פרטים ונחזור אליכם.  ​

אינפיניטי הלכה - תוצאות מפתיעות אחרי שנת פעילות

שנה לאחר השקת תכנית החיסכון לילדים 'אינפיניטי הלכה', מסתבר שהמאמץ להקמתה היה משתלם במיוחד.התכנית שנפתחה ביוזמת אחיטוב תכנון פיננסי מאפשרת להורים לבחור עבור ילדיהם תכנית השקעה שבה הכסף מושקע בצורה אופטימלית (עבור הילדים) הן מבחינת העמידה בדרישות ההלכה (איסורי ריבית, שבת, חמץ וכו') והן מבחינת תשואות.הכללים ההלכתיים לפיהם פועלת הקופה נקבעו ע"י הדיין הרב ישראל הלפרין מבית ההוראה ברחובות ואושרו ע"י הרב מאיר אהרן שליט"א.עם השקת התכנית העריך היועץ הפנסיוני איתן אחיטוב שבגלל מדיניות ההשקעה שלה היא תשיג בטווח הארוך תשואה גבוהה יותר מכל קופות ההלכה ותהיה אחת מבין הקופות המובילות בכלל (גם אלו שאינן פועלות בהתאם להלכה).שנה לאחר פתיחתה, פורסמו לראשונה התשואות שלה - מבין 48 קופות שנפתחו לילדים, 'אינפיניטי הלכה' הגיעה למקום הראשון ב12 החודשים האחרונים עם תשואה של 13.19%! למרות שהקופה 'בסך הכל' מנסה לחקות מדד מניות מסוים - msci world ac (על הרעיון העומד בבסיס אסטרטגית השקעה זו קראו כאן), היא הכתה בשנתה הראשונה את כל מנהלי ההשקעות!הקופה שהגיעה למקום השני היתה 'אלטשולר שחם - סיכון מוגבר' עם תשואה של 12.73% ולמקום השלישי הגיעה 'מנורה – סיכון מוגבר' עם 11.13%.אם נבחן את קופות ההלכה לבדן נמצא פער דרמטי בין 'אינפיניטי הלכה' לבין הקופות ההלכתיות האחרות – אל המקום השני בסיווג 'הלכה' הגיעה 'אלטשולר שחם – הלכה' עם 5.52% ב12 החודשים האחרונים. 'פסגות הלכה' – הקופה הגדולה ביותר מבין קופות ההלכה הרוויחה 3.59% בלבד – פער של קרוב ל10%.היועץ הפנסיוני איתן אחיטוב מציין כי אמנם אין להסיק שתשואות השנה האחרונה ופערי התשואות בין הקופות יחזרו על עצמם גם בשנים הבאות אך הוא משוכנע שההבדל בשיעור החשיפה למניות בין 'אינפיניטי הלכה' ליתר קופות ההלכה, יתבטא גם בטווח הארוך בפערים משמעותיים בתשואות לטובת 'אינפיניטי הלכה'.בהתאם לכללי תכנית החיסכון לכל ילד, ניתן לעבור בין קופות גמל שונות (אך לא מבנק לקופת גמל). הורים המעוניינים להעביר את החיסכון של ילדיהם לתכנית ההלכתית הרווחית ביותר, יכולים למצוא כאן הנחיות כיצד ניתן לעבור בין הקופות.בהקשר זה אחיטוב מציין שכבעל רישיון ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי הוא לא מקבל שום תמורה בגין הקמת הקופה, הפיקוח השוטף על עמידתה בכללים ההלכתיים וההמלצה עליה כך שהמלצתו היא אובייקטיבית לחלוטין.​ אבל הקופות של הילדים, זה כסף קטן. לקבלת ייעוץ אובייקטיבי על הכסף הגדול, לחץ כאן

טיפים למשתתפים במחיר למשתכן

במשרד השיכון, כך עושה רושם, 'חיים עם הזמן'.בשבועיים אלו, בהם אנו קוראים בתורה על חלוקת הארץ בגורל, מציינים במשרד מלאת 3 שנים לתכנית הדגל של שר האוצר - הגרלות מחיר למשתכן.בה בעת, נפתחה בשבוע שעבר ההרשמה להגרלה נוספת על כ4,500 יחידות דיור. ההרשמה להגרלה זו תסתיים השבוע. לעתים, עולה בדעתי ששרי האוצר והשיכון פירשו את הפסוק 'והתנחלתם את הארץ בגורל... לרב תרבו נחלתו' בצורה חדשנית.או ליתר דיוק, בצורה מעוותת - התכנית בנויה באופן כזה שהעשירים ('לרב') מרוויחים ממנה הכי הרבה ('תרבה נחלתו'), והעניים, הם עלולים אף להפסיד ממנה ('תמעיט נחלתו')!באופן אבסורדי שר האוצר ה'חברתי' משתמש בנכסים של כולנו - קרקע שבבעלות כלל האזרחים, באופן כזה שמגדיל את הפערים בין עשירים לעניים.תימחור הדירות בפרויקט המשתכן נעשה כך שהרווח הגדול ביותר הוא על הדירות היקרות ואילו הדירות הזולות שמשווקות בפרויקט עשויות להסב בעתיד הפסד עתידי לרוכשים מכיוון שהן נבנות באיזורים דלי ביקוש שייתכן שיסבלו מעודף היצע עם סיום האיכלוס. העיוות המובנה של מחיר למשתכן, מחייב את הרוכשים לבחור בצורה מושכלת את ההגרלות בהם הם מעוניינים להשתתף.כיועץ משכנתא שייעץ לעשרות רוכשים במחיר למשתכן, נתקלתי לא מעט בבחירות וצעדים לא הגיוניים שעשו משתתפים בהגרלות.בשורות הבאות אמנה מספר נקודות שאני ממליץ למשתתפים בהגרלות לקחת בחשבון.יובהר כי טור זה לא יכול להוות תחליף לייעוץ אישי. נותנים?! תיקח! - המדינה מחלקת בהגרלות אלו (עכ"פ בחלקן) כסף. תסתכל על השתתפות בהגרלה ורכישת הדירה בע"ה בעקבותיה כעל זכיה בכסף ולא כעל רכישת דירה למגורים כך שלא רלוונטי איפה אתה רוצה לגור אלא איפה אתה יכול להרוויח.אל תתעלם מהסיכון - חשוב פעמיים (ויותר) לפני הרשמה להגרלה בפריפריה. יש ערים בהן יש הצפה של דירות. במקומות האלו אתה עשוי להיתקע בלי שוכרים ובלי יכולת למכור את הדירה.נסה למקסם את הרווח - השתתף בהגרלות שהזכיה בהן מניבה רווח מקסימלי (בכפוף לכללים הבאים) – בחן את הפער בין מחיר הדירה החזוי לבין מחירי הדירות באותה העיר והעדף מקומות בהם בערכים מוחלטים יש פער גדול.שקלל את הרווחיות החזויה בפרויקט מסוים בהסתברות לזכות בהגרלה שלו. עדיף לבחור פרויקט שיש 20% לזכות בו ברווח של 300,000 ₪ מאשר פרויקט שהרווח הצפוי בו הוא 500,000 אבל הסתברות לזכות בו היא 8%.קח בחשבון שבפרויקטים שההגרלה עליהם תתבצע מאוחר יותר, ההסתברות האמיתית לזכות, גדולה יותר ממה שנראה מנתוני ההרשמה מה שמגדיל במידה מסוימת את הכדאיות להשתתף בהם.המחיר שמוצג באתר מחיר למשתכן מטעה – על דירה בשטח 100 מ"ר אתה צפוי לשלם כאילו שטחה היה (בערך) 115 מ"ר – קח את זה בחשבון כשאתה בודק את הרווחיות.אל תתמודד בהגרלה על דירה שאתה לא יכול לממש את הזכיה בה – וודא שיש לך מספיק הון ומספיק הכנסות כך שתוכל לקבל אישור מהבנק על המשכנתא הנדרשת.בהמשך ל7 – בפרויקטים רבים הדירות הקטנות נחטפות ראשונות. אף אחד לא מבטיח שתוכל לבחור אחת כזו. לכן, כשאתה בוחן האם תוכל לממש זכיה בהגרלה מסוימת כדאי שתחשב כאילו גודל הדירה הוא 130 מ"ר.כשאתה בוחן את היכולת שלך לממן את הרכישה, קח בחשבון שעל דירות יקרות יחסית, אין כמעט הקלות בלקיחת המשכנתא. לדוגמא אם מחיר הדירה יהיה 1,800,000 ₪, תצטרך לגייס לפחות 450,000 ₪ כהון עצמי.פרויקטים רבים עליהם נערכת כעת הגרלה, נמצאים עדיין לפני היתר בניה. כתוצאה מכך צפויים לחלוף חודשים רבים עד שייחתם החוזה. במהלך פרק זמן זה צפוי שריביות המשכנתא תתייקרנה. בהתאם לכך מומלץ לקחת מרווח ביטחון כאשר באים לאמוד את היכולת לממש את הזכיה. מעוניינים לקבל ייעוץ מקצועי בבחירת הגרלה?!חייגו 1-700-701-444 

למה כדאי לשלם יותר?!

כ. הוא אחד הלקוחות היקרים לי.לצערי הוא חולה במחלה אוטואימונית חריפה. אף חברת ביטוח לא מוכנה לעשות לו ביטוח חיים/בריאות/אבדן כושר עבודה.הוא התייעץ איתי בעבר על לקיחת משכנתא וחזר אלי לאחר זמן על מנת שאייעץ לו גם לגבי התכנית הפנסיונית.התברר שהתכנית הפנסיונית שלו, ממש לא מוצלחת. דמי ניהול יקרים להחריד ולמעשה ללא כל כיסוי ביטוחי. לא מפתיע.ניסיתי לצרף אותו לקרן פנסיה שעליה אני ממליץ משיקולים מקצועיים. על הדרך דמי הניהול שלו היו יורדים בחדות וחוסכים לו במצטבר מאות אלפי שקלים.עקב מצבו הבריאותי, הקרן סירבה לקבל אותו.בלית ברירה, צירפתי אותו לאחת מקרנות ברירת המחדל. באותה הקרן הוא ישלם דמי ניהול אפסיים, יותר נמוכים מאלו שהייתי משיג לו בקרן עליה אני ממליץ.אז למה לא שלחתי אותו לשם מלכתחילה, אם דמי הניהול שם יותר נמוכים?בדיוק בגלל אנשים כמותו.קרן פנסיה מבוססת על עיקרון של ביטוח הדדי. מי שמשלם את פנסית הנכות והשארים אלו כלל העמיתים. זאת, בשונה מביטוח 'רגיל' אותו אנחנו קונים מחברת ביטוח ובו מי שנושא בנזק זו חברת הביטוח עצמה.בקרן שלא עושה סינון ('חיתום' בשפה המקצועית), נצפה שאחוז החולים יהיה גבוה יותר וממילא תהיינה יותר תביעות נכות ושארים .אמנם גם בקרן ברירת המחדל יש תקופת אכשרה אבל אלו מבין הפחות בריאים שהצטרפו וישרדו את תקופת האכשרה יכבידו על יתר החוסכים בעתיד.חוסר הסלקטיביות צפוי לעלות לחוסכים בקרן ברירת המחדל הרבה יותר ממה שהם חסכו בזכות דמי הניהול האפסיים.דמי ניהול נמוכים חשובים מאוד. לעתים אפשר לחסוך יותר מחצי מיליון שקלים רק בזכות הפחתת דמי הניהול!אבל, זה לא אומר שהאופציה הזולה ביותר היא המשתלמת ביותר.רק בחינה מקצועית של כלל ההיבטים הקשורים לחיסכון הפנסיוני תוכל להוביל לתכנית אופטימלית. לקבלת ייעוץ אובייקטיבי ומקצועי, חייגו עכשיו 1-700-701-444

...
...

 1-700-701-444

GlobalEx         טל: 03-6760602

ת.ד. 7639, רמת גן מיקוד 52176