052-7703159
עדכוני משכנתא (משבר הקורונה)
למגפת הקורונה ולפאניקה בשווקים שנגרמה ממנה יש מספר השפעות על תחום המשכנתאות.
ההשפעה הראשונה והמיידית היא העלייה בריביות המשכנתא. במקביל לתקופה ארוכה מאוד של ירידה בתשואות אגרות החוב הלכו וירדו גם הריביות על המשכנתאות. בחודש האחרון, במקביל למפולת במחירי המניות צנחו בחדות גם מחיריהן של אגרות החוב. כתוצאה מכך עלתה התשואה שהן משקפות ובעקבות זאת העלו הבנקים את הריביות על המשכנתאות בצורה חדה ומהירה.
ללקוחות שנמצאים באמצע לקיחת משכנתא אין יותר מדי מה לעשות מלבד אולי לשנות את התמהיל כך שניתן יהיה למחזר את המשכנתא אם הריביות תשובנה לרדת. ללקוחות שהתחילו תהליך מיחזור מומלץ להקפיא את התהליך – עליית הריביות מקטינה משמעותית את כדאיות המיחזור וייתכן שעד שיסתיים התהליך, הריביות אף תמשכנה לעלות זאת בשעה שהקנס עדיין לא הוקטן (הקנס מתעדכן בעיכוב מסוים ביחס למציאות בשוק המשכנתאות).להערכתנו בעוד מספר חודשים הריביות תשובנה לרדת ויהיה נכון לבחון מחדש כדאיות של מיחזור משכנתא.
מתוך רצון לסייע ללווי המשכנתאות לצלוח את התקופה המאתגרת בשלום, דחף בנק ישראל את הבנקים לאשר ללקוחות לדחות את החזרי המשכנתא למשך 3/4 חודשים. הדחיה כמובן איננה בחינם, בתקופת הדחייה מצטברות ריביות שמתווספות אל קרן ההלוואה כך שההחזר יגדל במעט לאחר סיום תקופת הדחיה. אנו ממליצים למי שמצבו הכלכלי הורע בעקבות המשבר לנצל את האפשרות הזו. שיעורי הריבית על משכנתא נמוכים משמעותית מרוב ההלוואות כך שדחיית המשכנתא זולה יותר אם כי הדחיה רק קונה זמן אך לא פותרת את הבעיה הכלכלית מיסודה.
בנוסף שינה בנק ישראל את הכללים שחלו על לקיחת משכנתא בשיעבוד נכס קיים כך שלאחר השינוי ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה שתגיע (ביחד עם המשכנתא הקיימת) לעד 70% משווי הנכס (לעומת 50% משווי הנכס לפני השינוי).שינוי זה מאפשר לאנשים שצברו חובות או אלו שעומדים בפני הוצאה משמעותית לקחת הלוואה בריבית לא יקרה (אם כי, לא זולה כמו משכנתא) בפריסה ארוכה כך שיוכלו להתמודד עם החזרי החובות בהצלחה.כלים אלו עשויים להיות משמעותיים לחובות לאחד אותם בריבית לא יקרה ולפרוס שבנק ישראל לציבור בכדי להתמודד עם המצב הכלכלי החדש הוא האפשרות לקחת משכנתא לכל מטרה בשיעור מימון גבוה יותר ממה שהיה ניתן לקחת עד למשבר.
אם המשבר הבריאותי ואיתו הסגר והשבתת המשך יימשכו יותר משבועות ספורים, צפוי שהמשק ייקלע למיתון קשה. במקרה כזה צפוי שמחירי הנדל"ן ירדו - ההון העצמי של חלק מהרוכשים נשחק עקב המפולות בבורסה (הניסיון מלמד שהציבור שפדה את השקעותיו בהפסידם כבדים ישוב לבורסה רק אחרי שהיא תתאושש), חלק מהרוכשים יאבדו את מקום עבודתם ו/או ייפגע דירוג האשראי שלהם בגלל אי עמידה בהתחייבויות כך שלא יוכלו לקבל משכנתא, הביטחון הצרכני (גם של אלו שלא ייפגעו לא בהון העצמי ולא בכושר ההחזר) יהיה נמוך יותר והם יעדיפו לקחת סיכונים קטנים יותר, בנוסף צפוי שהממשלה לא תחדש את תכנית מחיר למשתכן (תכנית שהגדילה את הביקוש לנדלן מבלי להגדיל את ההיצע) והקבלנים יהיו לחוצים יותר למכור לאחר עיכובים גם בביצוע וגם במכירות. בהתאם לכך אנו ממליצים להמתין עם רכישות דירה עד שיתבהר המצב במשק. אם אתם נאלצים בכל זאת לקחת משכנתא, קחו בחשבון שביצוע המשכנתא בתקופה זו צפוי לקחת זמן רב מהרגיל - סניפים שמושבתים, משרדי ממשלה שלא מתפקדים וכיו"ב עלולים להאריך משמעותית את משך הזמן של ביצוע המשכנתא. התאימו את החוזה לכך בכדי שלא תגיעו להפרת חוזה.
